车险价格战
车联网 驾驶评分
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车险，注定是拼价格的。
又没有什么颜值差异；一年也就赔个一次两次甚至无赔款，服务差一点可以忍；移动互联网如此发达，直接获客彻底打通根本就是早晚的事情，拼手续费也会成为历史。
车险价格战 底气何在？
我们不妨先做一个极端假设：如果所有的车辆都不出事故，风险保费就可以降到零。
但统计学的规律告诉我们，如果样本足够的大，无论每个车的赔付率如何波动，总体赔付率是基本稳定的。即使定价能够做到精准的一车一价，但是如果没有人性的因素（每样本都主动地朝着安全的方向改进驾驶行为），并不能够降低整体赔付率。
降低赔付率，并改善利润，其实有两个思路：
方法一：掐尖、过滤。只保低风险车辆，且以平均风险的价格承保。
方法二：升华、转化。按照与客户风险画像对应的保费承保，且不断激励、辅助、教育客户安全驾驶，降低风险。甚至一池子地板价承保，但是能够变高风险为低风险，也行！
其实，各种拼，拼到最后拼的是风险识别和优化能力。而算算术的事情，人是拼不过机器的！
复星领投 梅姨打Call
2017年3月6日，复星国际(0656.HK)牵头财团完成对The Floow价值1,300万英镑的投资交易。此交易由复星旗下复星集团领投，其他投资者包括北京荣之联科技(002642.SZ)和The Floow现有股东Direct Line Group（是英国领先的车险和家财险公司）。
本轮投资复星获得的股份数量对外仅披露为“a minority economic interest”，但是首相梅姨公开为The Floow打Call，称赞该笔投资展示了海外投资人（其实就是咱们中国啦！）对谢菲尔德（公司所在地）商业环境和高科技产业未来的信心，并期待The Floow 为本地带来更多的高技能岗位就业机会。
值得一提的是投资人之一，北京荣之联科技(002642.SZ)，2001年成立，2011年深交所上市，早在2015年其子公司——北京车网互联科技有限公司就与The Floow签订了合作意向书，为现有的客户群提供定制的车联网平台和分析系统。
找到风口 选准赛道
The Floow 在一开始就致力于采用智能手机作为移动传感器，并在此之上构建技术和市场定位。这个想法非常领先，也非常聪明，可以说是找到了风口，也选对了赛道。当黑盒起家的车联网公司向智能手机APP转型的时候，The Floow已经采用智能手机作为传感器，以驾驶评分为核心，开发出了满汉全席式的各种解决方案。
The Floow 驾驶评分体系，点击查看大图
FloowDrive 秒入车联网
The Floow 在今年3月发布车联网一站式方案FloowDrive, 主要解决中小保险公司想开发车联网保险产品，但又苦于前期投入技术成本高，缺乏数据支持的痛点。
Lexins 领新 观看了产品演示十分震惊，在FloowDrive平台上，这么高大上的事情，几分钟之内，一个业余选手就能搞定！做出本保险公司界面的车联网产品APP！整个过程就是把标准化的APP商标、设计、文字内容、使用条款换成自己公司样式，且随时可以预览更改，感觉比公众号排版还要简单呢！
投保人装了这个APP，保险公司就可以收集投保人驾驶信息，加上The Floow积累的数十亿英里的行驶数据和算法，对驾驶行为做出实时评分，并且可以与保费折扣、安全积分奖励相连接，但是随着费改深入，市场化的趋势不可阻挡）。
FloowDrive还可以通过积累的经验数据分析，帮助保险公司制定最具吸引力的奖励计划，比如亚马逊的代金券人人都爱，年轻人更偏爱餐厅、电影院的折扣券，高风险人群对保费折扣不敏感，但对积分奖励有兴趣。
（The Floow 为Direct Line开发的年轻驾驶人评分系统，奖励为星巴克咖啡、披萨、果汁吧代金券）
FloowDrive还可以通过API 或者SFTB整合接入保险公司核心系统交换数据，当本公司的理赔数据能够积累到1000个左右，FloowDrive就可以进行理赔与驾驶评分的相关度分析并且优化评分项目的比重。继而生产出属于本公司的独有知识产权（IP）
除了奖励安全驾驶员，针对评分最低的驾驶员，还可以进行专门的培训和指导。
套餐可有 单点也行
当然，有些公司未必需要全套解决方案，The Floow也提供了3个单独模块和1个定制服务以及1个针对共享汽车的产品。
FloowKit软件开发包Software Development Kit(SDK)
保险公司或者车队管理公司，甚至汽车生产商都可以利用该软件包将智能手机变成车联网传感器，继而可以嵌入到已有的APP 中，为客户带来更多简单便利。
FloowScore驾驶评分系统
The Floow单独出售的驾驶评分系统。利用传感器、软件平台与数据处理技术，收集并建立了来自五大洲，超过十亿英里的客户驾驶数据，形成完善的司机评分系统，并有效的预测出险概率与索赔倾向。
FloowCoach驾驶员培训
FloowCoach是一个针对低评分驾驶员的，为期12周的训练项目，有专业教练针对参与者的驾驶行为缺点进行电话交流。这个培训计划由社会科学家和精算师组成的专家团队设计。
FloowCustom定制车联网服务解决方案
如果说FloowDrive满足了大部分保险公司进入车联网市场的标准需求，那么FloowCustom更像是The Floow推出的高端定制服务。
GoWithFloow共享汽车计划
除了套餐、定制和各种单独点菜，Floow 还在开发面向未来的共享汽车保险计划，让共享汽车这种机制变得更靠谱。车联网技术的定位技能，能让司机与车主在位置相近的区域迅速匹配。当车主不需要用车的时候，将信息发布在平台上就可以快速实现汽车租借与共享。驾驶员评分体系，不仅能建立驾驶行为的评分，也可以建立信用积分，方便建立车主间分享汽车的信任体系。
谢菲尔德 三人组
Floow 这个名字源于创始人Aldo（生日1967 年5月| 国籍：意大利）对于一种高度专注状态的向往，那就是所谓“心流”，在这种状态下你能成就非凡。2012年Aldo认识了两位技术达人Sam 和Paul，三个人对车联网前景一直看好，斯坦福大学商学院出身且有投行背景的Aldo，有想法、有资源，Sam和Paul 有技术、有热情，于是The Floow 就这样诞生了。
（图片来自The Floow官网）
Aldo回想对Sam的第一印象就是“从未见过一个博士工程师留那么长的金发”，而对Paul的印象则是“非常年轻，那天很冷，但是他穿着T恤”。五年时间，Floow 从三个创始人，发展到100多人的团队，并且在英国谢菲尔德和美国底特律设立了两个总部。
The Floow财务状况一直比较好，总部选在谢菲尔德也考虑到了经营成本较低的优势。Sam 说“我们不想突然冒出个Big Bang, 而要安安静静地做技术”。从资产负债表看，手握现金，低财务杠杆，在这个以烧钱著称的保险科技领域，The Floow无疑算是一股清流。目前Aldo本人和Direct line仍是各持有25%-50%的股份，复星虽然是最主要的金主，但是总受让股份小于25%，估计在20%左右。
安全驾驶 进无止境
截至2017年末，全球有约353家做车联网的公司（其中只有67家主要利用智能手机作为数据收集传感器），1740万张UBI保单，同比增长26%。但是智能手机即使和传统的黑盒相比，有利有弊。最大的便利是即装即用，0附加成本，且除了驾驶数据还能采集到开车打电话看手机的分心数据。当然硬伤在于投保人必须足够诚实，每次开车都带着手机，而不是放在家中。
The Floow 目前也面临激烈的竞争，竞争对手包括2010年成立的MyDrive（2015年被意大利忠利保险收购）, 其次还有之前我们提到的Wunelli（2008年成立，Sabre的车联网保单就是他们提供的技术支持 详情参见：十年盈利 成功上市 纯车险公司 Sabre 稳中求进的秘密 | 领新观察）。
要问目前全球车联网一哥是谁？居然是一家2002年创立于罗马的公司他们服务540万客户，并且积累了1860亿英里的行驶数据和43.8万事故交通数据，目前在罗马、伦敦、波士顿等6个重要城市设有分支机构。
不过比较戏剧化的是Octo在2014年被俄罗斯财团Renova Group收购，但是今年4月创始团队又买回了20%的股份，Renova股权降至48.55%。
在群雄逐鹿的车联网市场中，The Floow 必须快速成长，持续创新，创业是条不归路，进无止境。而这么多资本和人才的涌入，更加印证了未来的趋势。
互联网的哲学是让世界变得更公平更透明，理想中的车联网保险不仅让保费更公平，更要让驾驶变得更安全，这或许才是具有企业家精神的创业者的终极追求。
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